意外傷亡保險(xiǎn)賠償認(rèn)定需結(jié)合保險(xiǎn)合同約定、意外事故是否符合保險(xiǎn)定義、近因原則等多方面進(jìn)行，按合同規(guī)定的保額和賠付條件確定賠償金額。

1. 明確保險(xiǎn)合同約定：保險(xiǎn)合同是確定賠償?shù)幕A(chǔ)文件。合同中會(huì)詳細(xì)規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任范圍、除外責(zé)任、保險(xiǎn)金額、賠付比例等重要內(nèi)容。例如，有的意外傷亡保險(xiǎn)只對(duì)特定類型的意外事故進(jìn)行賠償，如在乘坐公共交通工具時(shí)發(fā)生的意外；而有的合同可能會(huì)將從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)（如攀巖、跳傘等）列為除外責(zé)任。所以，在認(rèn)定賠償時(shí)，首先要仔細(xì)查看保險(xiǎn)合同的具體條款，判斷該意外傷亡事件是否在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。

2. 界定意外事故：法律上對(duì)于意外事故有明確的界定。意外事故需具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四個(gè)要素?！巴鈦淼摹敝競κ怯杀槐ｋU(xiǎn)人身體外部的原因造成的，如被車輛撞擊、被物體墜落砸傷等；“突發(fā)的”強(qiáng)調(diào)事故的發(fā)生是瞬間的、不可預(yù)見的，像突然發(fā)生的火災(zāi)、爆炸等；“非本意的”表示傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿；“非疾病的”則排除了因被保險(xiǎn)人自身疾病導(dǎo)致的傷亡。只有同時(shí)滿足這四個(gè)要素，才能被認(rèn)定為意外事故，從而符合意外傷亡保險(xiǎn)的賠償條件。

3. 遵循近因原則：近因原則是保險(xiǎn)理賠中的重要原則。近因是指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的最直接、最有效、起決定性作用的原因。在意外傷亡保險(xiǎn)賠償認(rèn)定中，需要找出導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷亡的近因。如果近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任；如果近因是除外責(zé)任，則保險(xiǎn)公司無需賠償。例如，被保險(xiǎn)人在患有心臟病的情況下遭遇輕微車禍，最終因心臟病發(fā)作死亡。在這種情況下，需要判斷導(dǎo)致死亡的近因是車禍還是心臟病。如果經(jīng)醫(yī)學(xué)鑒定，車禍只是誘因，心臟病發(fā)作才是導(dǎo)致死亡的直接原因，而心臟病屬于除外責(zé)任，那么保險(xiǎn)公司可能不承擔(dān)賠償責(zé)任。

4. 確定賠償金額：在確定意外傷亡事件符合保險(xiǎn)賠償條件后，需要根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額和賠付比例來確定具體的賠償金額。一般來說，如果是身故賠償，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定的保額進(jìn)行全額賠付；如果是傷殘賠償，則會(huì)根據(jù)傷殘程度，按照一定的比例進(jìn)行賠付。例如，保險(xiǎn)合同約定傷殘程度分為十級(jí)，一級(jí)傷殘賠付比例為 100%，二級(jí)傷殘賠付比例為 90%，以此類推。

5. 提供相關(guān)證明材料：被保險(xiǎn)人或其家屬在申請(qǐng)賠償時(shí)，需要向保險(xiǎn)公司提供一系列相關(guān)的證明材料，如保險(xiǎn)單、被保險(xiǎn)人的身份證明、意外事故證明（如警方的事故報(bào)告、醫(yī)院的診斷證明等）、死亡證明或傷殘鑒定報(bào)告等。這些證明材料是保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償認(rèn)定的重要依據(jù)，其真實(shí)性和完整性直接影響到賠償?shù)恼J(rèn)定結(jié)果。

6. 進(jìn)行調(diào)查核實(shí)：保險(xiǎn)公司在收到賠償申請(qǐng)和相關(guān)證明材料后，會(huì)對(duì)案件進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查內(nèi)容包括事故的真實(shí)性、被保險(xiǎn)人的情況等。保險(xiǎn)公司可能會(huì)通過現(xiàn)場勘查、詢問證人、調(diào)取相關(guān)記錄等方式進(jìn)行調(diào)查。如果發(fā)現(xiàn)有虛假情況或不符合賠償條件的情況，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

7. 協(xié)商與爭議解決：在賠償認(rèn)定過程中，被保險(xiǎn)人或其家屬與保險(xiǎn)公司可能會(huì)就賠償問題產(chǎn)生爭議。此時(shí)，雙方可以通過協(xié)商的方式解決爭議。如果協(xié)商不成，被保險(xiǎn)人或其家屬可以通過仲裁或訴訟的方式維護(hù)自己的合法權(quán)益。在仲裁或訴訟過程中，需要提供充分的證據(jù)來支持自己的主張。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。