借款人將錢還給擔(dān)保人是否有效需要分情況判斷，若得到債權(quán)人授權(quán)或事后追認(rèn)、符合交易習(xí)慣等情形，還款通常有效；若未經(jīng)債權(quán)人同意且不符合相應(yīng)條件，則還款對債權(quán)人不產(chǎn)生效力。

1. 有效情形分析

當(dāng)債權(quán)人明確授權(quán)擔(dān)保人代收借款時，這在法律上相當(dāng)于債權(quán)人委托擔(dān)保人進(jìn)行收款行為。例如，債權(quán)人書面告知借款人將借款還給擔(dān)保人，此時借款人按照該指示還款給擔(dān)保人，該還款行為是有效的。因為在這種情況下，擔(dān)保人代收款項的行為是基于債權(quán)人的合法授權(quán)，代表了債權(quán)人的意思表示。

若債權(quán)人雖然沒有事前明確授權(quán)，但在借款人將錢還給擔(dān)保人后，對該還款行為進(jìn)行了追認(rèn)，那么還款同樣有效。追認(rèn)意味著債權(quán)人認(rèn)可了擔(dān)保人代收款項的事實，使其具有了合法的效力。比如，借款人還款給擔(dān)保人后，債權(quán)人向借款人表示已經(jīng)收到還款，這就是一種事后追認(rèn)的表現(xiàn)。

在長期的交易過程中形成了特定的交易習(xí)慣，借款人一直是將錢還給擔(dān)保人，債權(quán)人也從未提出異議，那么此次借款人繼續(xù)將錢還給擔(dān)保人也可能被認(rèn)定為有效還款。例如，在一些商業(yè)合作中，雙方一直遵循借款人向擔(dān)保人還款的模式，這種習(xí)慣在一定程度上也具有法律效力。

2. 無效情形分析

如果沒有債權(quán)人的授權(quán)，也不存在交易習(xí)慣，借款人擅自將錢還給擔(dān)保人，那么該還款行為對債權(quán)人不發(fā)生效力。因為債權(quán)債務(wù)關(guān)系是存在于借款人和債權(quán)人之間的，只有債權(quán)人有權(quán)利接受還款。借款人隨意將錢交給擔(dān)保人，不能免除其對債權(quán)人的還款義務(wù)。例如，借款人在沒有得到任何指示的情況下，自行將錢給了擔(dān)保人，而債權(quán)人并不知曉也不認(rèn)可，那么債權(quán)人仍然有權(quán)要求借款人繼續(xù)還款。

3. 擔(dān)保人的責(zé)任與義務(wù)

若還款行為有效，擔(dān)保人有義務(wù)將收到的款項及時轉(zhuǎn)交給債權(quán)人。如果擔(dān)保人截留款項或不履行轉(zhuǎn)交義務(wù)，債權(quán)人可以要求擔(dān)保人承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。而在還款行為無效的情況下，擔(dān)保人收取款項沒有合法依據(jù)，可能構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?，借款人可以要求?dān)保人返還該款項。

《中華人民共和國民法典》第一百六十一條規(guī)定，民事主體可以通過代理人實施民事法律行為。依照法律規(guī)定、當(dāng)事人約定或者民事法律行為的性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)由本人親自實施的民事法律行為，不得代理。第一百七十一條規(guī)定，行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后，仍然實施代理行為，未經(jīng)被代理人追認(rèn)的，對被代理人不發(fā)生效力。第九百八十五條規(guī)定，得利人沒有法律根據(jù)取得不當(dāng)利益的，受損失的人可以請求得利人返還取得的利益，但是有下列情形之一的除外：（一）為履行道德義務(wù)進(jìn)行的給付；（二）債務(wù)到期之前的清償；（三）明知無給付義務(wù)而進(jìn)行的債務(wù)清償。